「銀行はどうなっちゃうの？」奇跡的に頭取に会えたので遠慮なくつっこんでみた

単刀直入にお聞きします。銀行って儲かっているんですか？

いや、それはどうかな。昔のようには儲かっていない、というのが本当のところかもしれない。

リストラとか支店を減らすとか、ニュースになっていますね。

みんな思ってるんでしょうね、銀行ってどうなっちゃうんだろう、って。メガバンクは採用人数が半減。ある銀行は、今後10年で1万5千人を減らして半分近くにしたいらしい。リストラではなくて自然減でそこまでもっていくと聞いています。基本は事務部門の削減ですね。

窓口で待つお客さんが、昔より少なくなっていると聞きます。

そう。支店の窓口に来るお客様はこの10年で半減しています。今は公共料金はコンビニ、預金の出し入れはATMやインターネット。だからどの銀行も、支店を減らしてコストを下げる。

そういえば、銀行の支店長ってえらい人のイメージでしたが。

いや、それは十数年前の話ですよ。今はもう支店長のステイタスはさほど高くない。法人部門はまた別ですが、個人客相手の支店の支店長って儲からないので肩身狭くて…。

そもそも昔に比べて、どうして儲からなくなったのですか？

痛いとこつきますね。でもこれを話さないと銀行のことわかってもらえないから、話します。原因は2つあるんです。

2つですか。

1つは世の中の資金需要が減ってしまった。簡単に言えば資金を必要とする会社が極端に少なくなったのです。

借り手がいない、と。

経済の拡大期には世の中に商売のタネがいっぱいあって、みんなお金を借りたがった。経済の成長率で見るとはっきりしています。1960年代の高度成長期は15％、いざなみ景気（2002年2月～2008年2月）の6年間は平均２ケタあった。1980年代でも5〜6％。

今は、「6年間も経済は成長している」って政府は言っていますが、成長率、何％か知っていますか？

えーと（汗）、かなり低いですよね。給料はあまり上がっていないし…。

ですよね。この6年間の成長率は1％あるかないかですよ。これで景気がいいって言えます？

銀行が貸す金額は、どのくらい減っているんですか？

預金などで集めたお金の中で、どれほど貸しているかを示すのを預貸比率と言いますが、高度成長期は120％くらい。集めた預金が100あって、120も貸していた。足りない分は市場調達といって銀行間市場や社債発行で賄っていた。　　

それが今は67％。銀行には預金全体の33％の金が余っているんです。これは金を生まない金。以前は国債を買ったりしていましたが、今は低利もしくはマイナス金利で日本銀行に流れ込んでいます。

昔は、銀行にお金を借りたい会社がたくさんあったわけですね。だから、銀行の支店長もえらそうだった…。

当時の印象としては、確かに銀行はいばっていた。国全体で資金が足りない中でお金を貸してあげる、ある意味、殿様商売。金を集める仕組みを持っていたので、それをどこにどう配分するかが仕事でした。

お金を貸す会社や人を選べたのです。今は借りてくれる方々を探すのが大変で…。

そして、儲からないもう１つの理由は？

簡単なことですよ。金利が低いというより低すぎる。金利が低ければ、特に預金との利ザヤが取れない。以前は10年国債で2％ほどの金利がついて普通だった。今は0.1％ですよ。全銀行で200兆円余っている資金に利ザヤがつかずに放置している状態。国債にもし0.5％の金利がついたら国債を買えば少しは儲かるかな、というくらいの淡い期待しかないんです。

なるほど。金利水準の問題なんですね。

マイナス金利に至っては、もう理解しにくい。お金預けてその手数料払う、ってことですから。 常識では理解できないことが起きているんです。

マイナス金利って、つまり、預けたら利息がつかないどころか、元のお金が減っていくということですよね？

そう。でもこれは、一般の人が金融機関に預けた時の話ではなく、金融機関が日銀に預けた時の話です。金融機関が日銀に預けるのをやめて企業に融資するように期待して、そういう政策がおこなわれたんですよ。

日銀といえば、デフレを止めるために金利を下げ、市中にお金をジャブジャブ流しましたよね。なぜ、それだとデフレが止まるんでしょう？

お金がたくさん市中に流れると、お金を使いやすくなるだろうと考えてのことです。すると当然、買いたい人が増えて、物の数が限定されていれば物価が上がる。「お札を刷ればインフレになる」。学校でそう習いましたよね。

習ったかもしれないですが、すでに記憶が（汗）。

お金をたくさん借りてくれる環境を作れば、インフレになるといわれていました。繰り返しになりますが、借りたお金を使ってくれればモノが売れ、消費が活発になり、生産も増えますから。お金を借りやすい環境を作るのにいちばん手っ取り早いのは、金利を下げることです。今までは金利を下げれば、会社も個人も金を借りてくれました。

でも、ここ10年以上、その効果が見られないんです。

いままでの常識が通用しなくなっているんですね。

デフレ退治が金融政策でできるんでしょうかねえ。本当かな？ と思いますよ。デフレの本質はグローバリゼーションにあってですね…。

グローバリゼーション？ 日本だけじゃなくて、世界規模でってことですか。

世界中、電化製品などの耐久消費財はみんなデフレなんですよ。

ちょっと考えればわかることです。製造業はどこも海外で作る。人件費が安いから生産コストが下がる。技術は先進国から持って行き、私は長くタイにいましたが従業員は優秀で労賃は日本の10分の1。良くて安い物が作れ、それが日本に入ってくる。

グローバリゼーションが進めば、海外製品の安い製造コストを反映して、物価が下がってデフレになりますよね。古典的な経済学では、物の数が一定で、買う人が増えればインフレになると教わった。でも今は、モノは海外から無限に入ってくる。従って、特に耐久消費財や衣料品などについてはインフレになるわけがないのです。また、インフレになると、人々はモノを買うためにお金を借りるようになりますが、今はそのような状況ではなく、購買意欲が低く、お金も借りないという傾向ですね。

なぜ、インフレの時、お金を借りてモノを買うのでしょうか？

たとえば、不動産の例で考えてみましょう。不動産が上がると予測すれば、お金を借りてでも買おうという人がいますよね。一方、下がると思えば、お金を借りてまで買おうとは思わない。インフレも同じですよ。物価が上がると思えば、今のうちにお金を借りてでも設備投資をしておこうという会社も出てきますね。逆にデフレなら、今の設備でやり繰りしようとする。ますます需要が減っていく。これがデフレスパイラルです。

なるほど。よくわかりました。グローバリゼーションが進むと、安い商品が海外から入ってきて、デフレが進むということですね。銀行にとっては、悪い環境が続きそうですよね。では、銀行はどうするんですか？

私は常々、「銀行は経済のサポーターだ」と言っているんです。サポートすべき人が変わったのなら、サポーターも変わらなくてはいけません。サポーターとしての銀行が変われるかどうかが大事です。

銀行に、具体的な対策はあるんでしょうか？

どの銀行もいろいろ手を打ってはいるとは思います。一例をあげましょう。

東京スター銀行が全力で取り組んでいることですが…。

年金不安ってありますよね。年金は大丈夫なのかという大問題。これから20年間で生産年齢人口が1350万人減、約2割減る。公的年金を支えている人は、今は一人の受給者に対して2.3人。これが2050年には1.3人に減るのです。要するに騎馬戦が肩車になるんですね。普通に考えて2.3人だったら年金も大丈夫かもしれないけど、1.3人になったらもう無理だろうと。

年金、これから支給額が減っていくんでしょうね。

2050年に私は90歳だから、切実な気持ちは薄いのですが、今年の新入社員はそのときまだ55歳なんですよ。65歳支給の今の形が続いていたとしても、もらうまでにあと10年も時間がある。

元々不安だったのですが、さらに不安になってきました。

若い人は、見通しが立ちにくいんですよ、自分の老後が。市場は縮小するし、働き口はロボットやAIに取って替わられそうだし。将来の備えとし、着実な資産形成は大事です。

資産形成ですか。ちなみに、銀行には手数料が入るんですか？

はい、個人の資産形成や資産運用のお手伝いをして、手数料をいただきます。

人生100年時代と言われていますよね。プロとして、その見通しをつけるお手伝いをしましょう、ということです。

できるんですか、そんなこと？

日本の個人金融資産は1850兆円もあるのですが、そのうち投資信託に回っているのがどのくらいかわかりますか？

すみません、やっていないのでわかりません（汗）。

たった3.8％なんです。定期預金だと毎月積み立てても10年たってもほとんど増えません。私たちは着実な積み立て投資などの知恵を提供して65歳で4000万円作りませんか、とお勧めしています。金融資産で2500万円、自宅資産で1500万円、合わせて4000万円。公的年金が出るという前提で考えれば、これなら90歳、100歳まではなんとかもちます。年の利回り4％の資産形成手段は実際にいろいろとあるんです。

そ、それはいつから始めれば？

なるべく早いに越したことはないですが、20年は欲しいので遅くても45歳くらいから始めてもらいたいです。

お手伝いを私たちはしたいのです。

銀行もいろいろ考えているんですね。

ところで、銀行員というとハードワークのイメージがどうしてもあって。やはり今も？

それはどうでしょうね。仕事が面白ければ、夢中になってやるのが普通じゃないですか。仕事は時間の切り売りと考えないほうが良いと思います。

でも、働きすぎは嫌なんですが…。

実は、私も嫌な時はありましたよ。

えっ！ 頭取にもそんな時代が？ 仕事大好き人間に見えますが…。

私は７年商社にいて途中で銀行に入りましたが、最初の半年間は「ここは人材の墓場だ」って思っていましたよ。優秀な人をなんで潰しちゃうんだ、って。

それはどうしてですか？

単純作業が多いんです。ドブ板踏んでも預金を集めてこい、という時代でしたから。そのうちモノを考えなくなっちゃうし、マニュアルでしか動けなくなる。作業を単純化したほうが昔は儲かりましたからね。つまらない仕事が多かったですね。もちろん今はそんな時代じゃないですよ。

銀行員の仕事がAIに取って替わられるという話もありますが。

銀行の重要な仕事は信用分析、与信分析です。つまり貸したお金が返ってくるかの見極め、目利きです。これってAIでは限界があると思います。 個人金融のある部分はできるかもしれませんが、儲けの柱の法人金融がすべてAI化できるかというと、難しいでしょうね。会社は、最終的には何で決まると思います？

売上？ 将来性？ ビジネスモデル？

それもありますが、最終的には社長（その会社のトップ）なんです。AIは社長の力量や人間力を見抜けないでしょ。

経営には、人間としての力が重要、ということですね。どうしても金融ってクールで堅い印象しかなかったのですが、それだけじゃなくて、変わってきているんですね。面白い仕事かも。